Více informací k životnímu pojištění
Obecně k pojistkám
Proč se pojišťovat
- Pojištěním získáváte Vy a Vaši blízcí finanční jistotu pro případ nepředvídatelných událostí. Při vzniku pojistné události, ke které dojde např. úrazem, úmrtím, krádeží nebo způsobením škody, dostanete finanční kompenzaci podle podmínek uzavřené pojistné smlouvy.
- Kombinováním pojištění a dalších finančních produktů je možné dosáhnout zajímavého finančního zhodnocení vložených finančních prostředků.
Co vše je možné pojistit?
- Majetek pro případ jeho poškození, zničení, ztráty, odcizení nebo jiných škod, které na něm vzniknou (pojištění majetku).
- Občana pro případ jeho tělesného poškození, smrti, dožití určitého věku nebo pro případ jiné pojistné události (pojištění osob).
- Odpovědnost za škodu vzniklou na životě a zdraví nebo na věci, popřípadě odpovědnost za jinou majetkovou škodu (pojištění odpovědnosti za škodu).
Životní pojištění
Jste v situaci živitele rodiny, potřebujete zajistit hypoteční úvěr či úvěr na podnikání, máte rizikové povolání? Pak je životní pojištění správnou volbou. Jeho uzavřením získáte pojistnou ochranu nejen své osoby a své rodiny pro případ úrazu, úmrtí, trvalé invalidity, vážné nemoci, trvalých následků úrazu apod., ale v mnoha případech můžete vložené prostředky také zajímavě zhodnotit.
Rozsah pojistné ochrany, stejně jako výše případného zhodnocení, záleží na tom, jaký druh životního pojištění zvolíte. Životní pojistky by měly být uzavírány tak, aby vyhovovaly vašim individuálním požadavkům a potřebám.
Jak si správně životní pojištění vybrat?
Vždy záleží na hlavním důvodu, pro který chceme konkrétní pojištění uzavřít. Je třeba zvážit, zda jej potřebujeme na zajištění leasingu, krátkodobého úvěru, hypotéky či pro finanční zajištění rodiny, Kdyby došlo například k našemu náhlému úmrtí nebo invaliditě a následně k významnému propadu příjmů, ze kterých se splácí naše závazky a rodina hradí své běžné výdaje. Nebo zda chceme také společně s pojistnou ochranou finanční prostředky také zhodnocovat.
V případech, kdy životní pojištění potřebujeme pouze krátkodobě například k zajištění leasingu nebo menšího úvěru, není volba konkrétní pojistky tolik důležitá. Naopak v případě, že se rozhodneme uzavřít životní pojištění s vysokou pojistnou ochranou a na celý život, musíme pečlivě vybírat.
Jde o produkt určený zpravidla na několik desítek let, proto je nutné odborně porovnat jednotlivé nabídky různých pojišťoven a přihlédnout k celkové koncepci osobních či rodinných finančních plánů. Obraťte se na nezávislého finančního konzultanta, který Vám podá komplexní informace o celém trhu, pomůže Vám se orientovat ve výhodách a nevýhodách různých pojištění a zároveň pro Vás najde optimální řešení.
Co je pro uzavření životní pojistky důležité?
Zda je někdo finančně závislý na Vašem příjmu. Sjednání dobrého životního pojištění by mělo být samozřejmostí pro všechny, jejichž plat nebo zisk tvoří hlavní finanční zdroje rodinného či firemního rozpočtu.
Zda se chcete v mládí zajistit pro případ zdravotních potíží v pozdějším věku. Zde hraje roli čas – čím jste mladší, tím více jsou pojišťovny ochotny Vás pojistit. S narůstajícím věkem roste Vaše rizikovost a tím i cena pojistky.
Zda uvažujete o úvěru na dům, dražší auto nebo podnikání. V těchto případech mohou hypoteční banky životní pojištění smluvně vyžadovat. Předejdete tím různým krizovým situacím, kdy by mohlo být ohroženo i Vaše bydlení.
Druhy životního pojištění
- investiční životní pojištění
- kapitálové životní pojištění
- rizikové životní pojištění (bez spořící složky)
Investiční životní pojištění
Charakteristika pojištění
Pojištění kombinuje pojistnou ochranu a zhodnocení vkládaných finančních prostředků. Zhodnocení je zpravidla vyšší než u kapitálového životního pojištění, ale nebývá garantováno. Lze si zvolit z nabídky několika investičních fondů, které se liší mírou předpokládaného zhodnocení finančních prostředků a současně podstupovanou mírou rizika. Výše dosaženého zhodnocení je závislá na zvolené investiční strategii a investiční riziko je celé na straně klienta.
Jak je to v praxi?
Část zaplaceného pojistného je spotřebována na krytí pojistné ochrany a poplatky pojišťovny, zbývající prostředky jsou investovány, tj. jsou z nich nakoupeny podílové jednotky, které pojišťovna vloží na individuální účet klienta. V případě úmrtí klienta je podle individuálních podmínek pojišťoven vyplacena pojistná částka nebo aktuální hodnota individuálního účtu, popřípadě obojí. Pro co nejvyšší zhodnocení a omezení investičního rizika je minimální doporučená doba trvání pojištění 10 let.
Kapitálové životní pojištění
Charakteristika pojištění
Pojištění v sobě zahrnuje pojištění pro případ smrti nebo dožití. Jedná se o dlouhodobý produkt. Pro co nejvyšší zhodnocení je doporučená doba trvání pojištění 10 let a více. Pojistná částka může být pro obě uvedená rizika stejná nebo si klient může zvolit zvlášť pojistnou částku pro případ smrti a zvlášť pojistnou částku pro případ dožití. Garantované zhodnocení je dnes srovnatelné s úročením spořicích účtů a hlavní výhodou zůstává možnost daňového odpočtu ze základu daně.
Jak je to v praxi?
Ze zaplaceného pojistného jsou odečteny náklady na krytí pojistné ochrany a poplatky. Zbývající část pojistného slouží k tvorbě rezervy pojištění. V případě úmrtí klienta pojišťovna vyplatí určené osobě sjednanou pojistnou částku. V případě dožití bude pojištěnému vyplacena sjednaná pojistná částka včetně podílů na výnosech.
Rizikové životní pojištění
Charakteristika pojištění
Pojištění neobsahuje žádnou spořící složku a tvoří pojistnou ochranu pro případ smrti. V případě ukončení pojistné smlouvy není vyplaceno žádné plnění. K výplatě sjednané pojistné částky dochází v případě, že dojde k úmrtí klienta. V rámci jedné pojistné smlouvy je možné sjednat i další připojištění a rozšířit tak pojistnou ochranu.
Jak je to v praxi?
Zajišťuje pouze pojistnou ochranu, nezhodnocuje vložené finanční prostředky. Tento produkt je vhodný pro ty, kteří jsou například jedinými živiteli rodiny a chtějí zabezpečit své blízké pro případ smrti. Také jej lze jej použít k zajištění hypotéky či jiných úvěrových produktů, to znamená vinkulovat pojištění ve prospěch jiného subjektu.
Pojištění majetku a odpovědnosti občanů
Máte nedobré zkušenosti se zloději, vandaly, požárem, stromem spadlým na vaše auto nebo se ztrátou firemního notebooku? Naštěstí takové zážitky nemáte, ale chcete se proti nim do budoucna zabezpečit? Pro takovéto případy si můžete pojistit svůj majetek nebo vlastní odpovědnost za způsobení škody.
Pojištění majetku
Jeho základním cílem je ochrana našeho majetku proti následkům nepředvídatelných událostí. Pojištění poskytuje finanční náhradu v případě škody v důsledku živelní události, krádeže nebo loupeže.
Pojištění majetku zahrnuje
- pojištění domů,
- pojištění domácností,
- pojištění rekreačních objektů,
- pojištění bytové a nebytové jednotky,
- pojištění aut (zákonné a havarijní).
Jaký je rozdíl mezi pojištěním domácnosti a pojištěním nemovitosti?
Tato pojištění je nutné odlišovat. Zejména u pojištění bytů často dochází k jejich záměně. Pojištění domácnosti se vztahuje pouze na věci náležející k domácnosti, jako je např. nábytek, elektronika, cennosti, audiovizuální technika a podobně. Pojištění nemovitosti se vztahuje pouze na pojištěný dům nebo stavbu, nikoli tedy na věci uvnitř budovy.
Pojištění domácnosti se vztahuje na věcné škody na věcech, které jsou součástí bytu, pokud jsou věci uvedeny v pojistných podmínkách pojišťovny. Zpravidla se týká dvou skupin pojistných rizik:
- riziko krádeže věcí v pojištěné domácnosti, popř. v dalších nebytových prostorách, a riziko vzniklé na základě vloupání
- riziko živelní pohromy, tj. poškození či zničení pojištěných věcí v důsledku požáru, výbuchu plynu, zemětřesení, záplav, povodní, pádu stromu či letadla apod.
Pojištění nemovitosti je určeno k zabezpečení budov, staveb a bytů proti živelním pohromám a krádežím. Pojištění se sjednává zejména pro tři typy nemovitostí:
- rodinné domy a okolní objekty, samostatně stojící garáže, ploty, studně apod.
- byty
- rekreační objekty
Pojištění odpovědnosti občanů
Každá lidská činnost sebou nese riziko, že někomu způsobíte škodu, za kterou budete podle zákona odpovědní, a budete ji muset uhradit. V některých případech můžete být odpovědní i za škody v důsledku vlastnictví nebo držby nemovitosti. Samozřejmostí by mělo být uzavření tohoto pojištění pro ty, kteří užívají k výkonu své práce služební vozidlo nebo mají v zaměstnání hmotnou odpovědnost.
Hlavní typy pojištění odpovědnosti:
- odpovědnost za škodu způsobenou zaměstnancem zaměstnavateli
- odpovědnost za škodu v běžném občanském životě
Pojištění odpovědnosti za škody při výkonu povolání se vztahuje obecně na škody způsobené při plnění úkolů v pracovněprávním nebo služebním vztahu, za které odpovídá zaměstnanec podle ustanovení zákoníku práce. Další pojistnou ochranou jsou škody pojištěného na movitých věcech svěřených nebo užívaných k výkonu práce s výjimkou škod způsobených zanedbáním předepsané obsluhy a údržby.
Odpovědnost za škodu v běžném občanském životě se týká škod na zdraví, věcech i jiných škod, jež vzniknou na území České republiky v některých případech i na území Evropské unie. Vztahuje se na škody, které způsobíte vy nebo členové vaší domácnosti třetí osobě, např. při provozu domácnosti, zábavě, při rekreačním sportu. Pojištění se také vztahuje na škody, které způsobí vaše domácí a drobná hospodářská zvířata.